钱到用时方恨少

十一年前我上班的时候，月薪是720元，加各种补贴奖金，总额是800元。所以，当我听说今天的有些小朋友拿1000元的起薪时，觉得非常吃惊。这是因为当时我上班的时候，单位提供免费宿舍，食堂有伙食补贴，这两项日常生活的必要开支节省下来是很大的一笔。现在的小朋友要自己租房，要自己开伙，起薪不过上涨了几百元，不知道怎么活得下去？也许，开头几年都还需要家里支持吧？中国的家长总是喜欢说：老子最多供你到18岁，然后你就滚蛋。或者：老子最多供你到大学毕业，然后你就滚蛋。现在看起来，中国人青春不老。父母一直青春，所以一直供养。子女青春期漫长，所以一直接受供养。佛经里说子女是来收债的，大抵不错。

新人上班，走入社会，开头的这个阶段非常痛苦。除了来自工作上的压力，和成人世界打交道的困扰，最大的痛苦来自经济。工作了，按理说就是独立了，但是未必经济上能完全独立。就像一只压满了扳机的枪，但是没有子弹。这时候有无数强烈的欲望，却没有丝毫实现的经济基础。在学校里也就罢了，学生的身份可以掩盖很多不平等。但是，上班之后看别人花钱，看别人生活，这种滋味非常难受。你有了准入证，但是由于没钱而被排斥在诸多成人生活之外，那种恼人的感觉到今天都挥之不去。

很不幸的是，十一年前中国就已经有了信用卡和ATM。而银行为了拉业务，和各个单位的财务部关系都很好。很快，我手头就有了一把信用卡，而且都允许透支。我长那么大，唯一感谢银行的就是当年他们把透支额度设置为1000元而不是1万。刚开始工作的那几年，我苦于钱不够用。结果就是透支提前消费，然后过着还款的日子。具体的操作流程是：发完工资，赶紧到银行存1000元，偿还透支的款项。然后忍耐一两天，再透支1000元出来花。要点在于，你得在银行开始计算利息之前把钱还上，然后再立即透支。如果当时银行把透支限额设置为1万，那么十年前我早就因为刷爆卡跑路，现在估计正在泰国普吉岛卖烧烤。

在现代社会生活，作为新鲜人来说，谈理财太早，但是平衡预算是非常重要的一门功课。这种功课学校里不教，家长不会。我的父母是计划经济时代的人，他们的经济学知识仅限于计算银行利率和国库券利率。到今天为止，他们都认为按揭买房是一种耻辱，一个人应该以不欠债务为荣。你想从他们那里得到关于财富的教授，那么最多有两个字：节约。如果一定要再多说点的话，他们会加上两个字：储蓄。

商品社会是滚滚金钱洪流的循环，它残酷，如同鲨鱼。但是它也生生不息，更是如同鲨鱼—鲨鱼没有鱼鳔，有生之日，必须不停游动。个人身处这种社会，也应该如鲨鱼一样，终生以赚钱为要务。一天不死，一天就要保持资产增值。所谓生活质量，所谓社会地位，在这种类型的社会里，永远是钱说了算。所以，应该对钱非常重视，“视金钱为粪土”这种话虽然豪迈，但是真相信了，未必活得下去。

对于个人来说，也有自己的金钱小循环。打工、挣钱然后消费，钱流出流进，构成一个微循环体系。前面讲到所谓平衡预算，就是要竭力保持这种微循环的收支平衡，而且尽量做到略有盈余。“月光族”我是根本不赞赏的，因为活得跟没有明天一样，所以今天必须极尽而欢。所谓把握现在这一刻，或者活在当下，这本身就是对这两句话的误读。任何人都有生活模式，模式一旦固定，就非常难以更改。养成了月光的习惯，那么中年还是月光，老年依然是月光。这样的人，在青年时代是父母的负担，中年时是配偶的负担，老年时成为社会和子女的负担，运气好的话，一世不操心，只是苦了周围的人。

生活模式一经确定，效果是惊人的。请看任何一个城市，每个月都有新的夜店开张，这就意味着总有人去消费。这种消费就是很多人的生活模式，吃完晚饭，坐到八点，然后就屁股上长针，再也坐不住了，觉得心里痒得慌，一定要“出去坐坐”。每晚八点出动，出街游玩，这就是一种生活模式，夜晚的生活是由夜店和酒精构成。我刚上班的时候，和一位同事经常对班，值班守夜。每次到了晚上八点半，他就面色潮红，呼吸急促，魂不守舍。然后就央我代值一会，他冲出去夜访洗头房。一小时后回来，神闲气定，心满意足，然后叫我休息，他替我守夜。

每一种生活模式背后，对应的就是消费习惯。新人上班，因为以前当穷学生当到恨，所以出来习惯性地恶狠狠消费，报复四年没钱的青春。这种纯消费的生活模式很容易建立，包括大肆购物、吃饭、赌博、游怡。放心，你在任何地方总能找到愿意参与的人。一旦一群人形成固定的圈子，生活模式也就固定下来了。即便你想退出，团体里也总有人要督促和鼓励你。今天有谁想不出去玩，但是总有另外的人出来催促一番，最后也就总能成行。总有一天，你要想脱离这种生活，那么就不得不告别一批朋友，难度可想而知。经常可以看到，一个人变换工作环境或者换了工作城市之后，整个人都变了。这是因为硬生生脱离了原有的那班本朋友，终于得到建立新生活的机会。

工作初期，工友比朋友更重要。事实上，同事对你的影响可能比朋友还大。朋友之间一周不过见一两面而已，而你的同事一周五天，每天八小时，总在你左右。他们如何生活，你就往往会萧规曹随，复制了他们的生活。要小心这里面的不平等，别人是资深员工，甚至可能有家有业。他们出来玩，无论下夜店还是上牌桌，那是用闲钱娱乐。而你赌博技术不精，躲酒技术不够，而且新人又得抢着埋单，是用吃饭穿衣的钱陪人玩，天下没有比这个更傻的事情了。结果就是当年我总结的一句话：经济搞垮，身体搞差。

所以，在赚钱之前，先想着怎么省钱。而省钱之道，在于建立合理的生活模式。习惯了发工资就冲进百货商场血拼，当然没钱血拼就觉得痛苦难过。但是，如果你根本就没有这种生活习惯呢？那么你就不大会因此而感觉不适，整天念念不忘新款上市的消息。人不可以纯消费和娱乐构筑生活的全部，总要有之外的某种小乐趣，小趣味。不要忽视它们，因为你乐在其中，所以会投入很多时间和精力，心无傍鹜。或许经过几年，转过头来，它们会成为你事业上或者生财上的重要助益或者关键转折。无心插柳，说的就是这样的事情。